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揭秘保险代理人生存现状
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揭秘保险代理人生存现状

揭秘保险代理人生存现状

投资快报  叶志明 吕颖雅

  我根据你家的实际情况,帮你设计一个适合你的保险规划吧。这是市民经常听到保险代理人最常说的一句话。

  在市民心中,保险代理人是这行的专家,他们自身的保险规划一定是很完美的。但据记者采访后发现,大部分保险代理人自身的保险规划并不是尽善尽美的。他们有的是由于为了完成当期的业绩考核、竞赛而投保,造成了保险保障过高(如投保重疾险6080)。有的则由于收入不高或者收入不稳定的原因,导致保险保障过低。

  
代理人没有基本社保

  自从92年友邦保险将代理人制度引入我国后,保险代理人制度迅速发展,现已成为绝大多数寿险公司首选的营销方式,并带动了我国寿险业超常规发展。数据显示,1996年以来,中国寿险市场保费收入以平均每年40%的速度增长。

  然而,代理人与保险公司签订业务代理合同,代理人按业绩抽取佣金,寿险公司不为其提供底薪,不提供福利和保障。这意味着代理人并不是保险公司法律意义上的员工,保险公司不必给代理人缴纳基本的医疗、失业、养老保险和住房公积金。

  在现行的制度下,代理人只有不断地销售新单,保持一定的销售量,才能保证稳定的收入,维持正常的生活。

  
80%代理人低收入

  据业内人士透露,目前我国80%的保险代理人都处于低收入的状况,大多数代理人的月收入只有2000-3000元,而只有不到10%的月收入突破10000元。

  上述收入并非员工的工薪收入,因为代理人还要支付展业所需的办公费、交通费、应酬费,另外,他们所支付的税金比一般工新阶层高。(注:税法上保险代理人属代理业,税项涉及营业税、城建税及附加、个人所得税,税负最少比雇员高出一倍。)扣除上述支出外,他们的实际收入较低,大多都处于维持生计状况。今年71日实施的《保险营销员管理规定》为今后保险营销制度改革留下了空间。保监会中介监管部主任王建曾表示,《规定》并不排斥员工制,甚至欢迎员工制。保监会正在积极与相关政府部门协调,认真解决保险营销员在收入待遇、工作环境、社会保障等方面的问题。

  
福利待遇正逐步提高

  据了解,现时保险公司在积极提高代理人的福利和待遇,希望给他们提供更多更好的保障。目前已有个别公司对代理人制度实施改革和创新,恒安标准人寿率先在国内全面推行职员制的营销体制。

  尽管现时大多数寿险公司还没有为其代理人购买社保,但通常会从员工的福利角度出发,为代理人购买一些自己公司的商业保险,其中多以意外险、健康险、定期寿险和住院补贴为主。

  以下是某保险公司为员工购买自己公司的保险产品情况:

        险别级别     

团体人身意外

伤害保险

团体一年

定期寿险

团体住院

医疗保险

试用业务员

30000

正式业务员

30000

30000

4400

行销系列

100000

100000

9800

主任

100000

100000

9800

经理以上

200000

200000

15000




  业内人士指出,由于保险代理人的流动性比较大的特点,在现时的制度下,寿险公司一般只为代理人提供短期的保障为主,全面提高他们的保障仍有一定的难度。就目前来说,像养老、重疾等保障,就需要代理人自己去规划了。

  代理人为什么不买社保?

  按有关规定,企业要为雇员购买医疗、失业、养老保险和住房公积金,支出由企业及雇员按一定比例支付。以养老保险为例,以员工月收入的26%将作为该月缴纳的养老保险金,其中18%(基础养老金)是由单位缴纳的,8%(个人帐户养老金)的金额由个人缴纳。

  由于代理人不属于企业的员工,因此不享受相关的社保待遇。代理人如果要自行购买养老保险的话,必须自己缴纳全部费用。据了解,目前大部分的代理人并没有自行购买社保。

  对于代理人为什么不买社保,业内人士介绍说,不划算是主要原因。他们更愿意购买商业性的保险。

  代理人不购买社保的主要原因,是交纳社保应企业支付的部分也由自己支付,在同等保障下,支出过高,并不合算。此外,社会养老保险必须到一定年龄才能领取(男:60岁;女:55),如果在退休前出境定居或死亡,社会养老保险只能将个人帐户即每月收入8%的总和归还(尽管剩余的18%也是由代理人自己缴纳的,但依然不视为个人帐户养老金)

  商业养老保险的优势就在于,如果投保人在退休前死亡,不但能得到保额赔偿,而且可以退还保费。同时,代理人买商业保险既有佣金也可完成考核任务。在这种情况下,代理人当然选择购买商业保险了。

  
投保误区:为考核,为竞赛,不为实际

  相信很多人都会有这样的一个疑问:保险代理人每天都向市民宣讲保险的重要性、规划保险方案,那么他们自己到底会不会买保险?保障是否充分?规划是否合理?他们投保有什么误区?记者采访发现,近乎100%的代理人都会为自己和家人购买保险。原因是他们有一定的专业知识,更容易了解到保险的重要性。购买保险产品时,一般会有针对性地找出自己的利益点,购买认为值得的保险产品。

  据业内人士介绍,由于保险代理人购买保险,同样可获得佣金收入,就等于以较低的价格买到心仪的产品。此外,代理人往往在自己购买保险后,可以感染其亲戚、朋友和客户购买,因为在展业时,这就是最好的推销辅助佐证,具有很强的说服力。不过,尽管保险代理人有一定的专业知识和经验,但在购险时也存在一些误区。

  保险代理人买保险案例

  马小姐24岁,是一位保险代理人,没有社保,从业已经有两年时间了,收入不高,每月大概在3000元左右。

  答:马小姐具有熟悉产品的优势,但是收入不高、花费较大。由于不少时间在外工作,发生意外伤害的可能性较大。长期在外饮食,生活不规律,也会导致一些重大疾病的发生。另外,保险公司一般不会为代理人购买社保或长期性缴费的险种,因此马小姐需要为未来的养老金做准备。

  根据马小姐的收入状况,设计以下的商品组合:平安鸿祥(分红型、2004)+附加鸿祥提前给付重疾(B)+附加住院费用医疗(2005)+附加意外伤害保险(2004)+附加意外伤害医疗(2004)

险种

保额

缴费期()

年保费()

平安鸿祥两全(分红型、2004)

10

55

2860

附加鸿祥提前给付重疾(B)

10

55

210

附加住院费用医疗(2005)

2

1

238.5

附加意外伤害保险(2004)

10

1

230

附加意外伤害医疗险(2004)

1

1

78

合计

 

 

3616.5

 

 

 

 



  

  保单特色

  集住院、重疾、伤残保障、养老保险于一体。红利领取方式灵活多样。  

  零存整取、储蓄和养老的最好选择,规避税收。

  主要利益说明:

  住院保障:

  A:在每一保单年度内,对于被保险人住院180天内发生的医疗费(含药费、治疗费、护理费、检查检验费救护车费等,最高限额5200)、床位费(最高限额600)、及相关的门诊费(最高限额200)在保险合同纺定范围内给付实际支出的80%B: 因意外住院,就合理费用实报实销(100元以内自付、最高限额1万元)

  身故及伤残保障:

  A:享有20-22.5万的意外身故金。

  B:如果疾病身故,给付10万元身故保险金。

  C:意外伤残按残疾程度给付1-12.5万的保险金。  

  养老保障:

  在55岁可一次性从保险公司领取10万元做为养老金,也可转换为年金形式领取(有五种转换方式)

  分红利益:

  按照公司经营水平分红,分红数额不确定。

  综述:上述方面基本上满足了小姐的养老、住院医疗、意外等保障需要, 相当于购买了一份社保,为自己的现在与未来做了较好的规划。

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