如何规划养老保险
| 武汉晨报 凌云焰 周小菊 |
“退休后，夫妇二人就算每天三顿盒饭，你也得近50万元，养老问题必须提前规划！”黄金周内，晨报联合新华人寿湖北分公司举行专场理财报告会，该公司江北联合营业区总经理孙文杰给近百名入会者作了一次精彩演讲。
存款利息低得可怜
不少年轻人是“月光族”，心想退休的事远着呢，但不知道一对夫妇退休后到底需要多少钱。孙文杰算了一笔最简单的账，解决吃饭问题，每顿10元盒饭标准：20年×365天×3顿饭×10元×2人=43.8万元。
这些钱从何而来？让手里的资金保值增值，多数人想到了储蓄，钱存银行支取灵活，使用方便，但它不能强制节流，财富易流失，而且收益较低，不能抵御通货膨胀。
孙文杰再算了一笔账，1万元存银行一年，利率为2.25%(税后实为1.8%)，一年后余额为10180元，以2004年平均通货膨胀率5.3%计算，通胀使你的财富缩水530元，相当于存一年钱“缩水”350元。理财不能只会储蓄，孙文杰认为，必须综合运用多种理财工具分散投资。
理财三大定律：赶早、多元化、借力
如何完善家庭理财？其实有规律可循。孙文杰介绍，正确理财有三大定律：投资理财越早越好，时间超长越好；用多元化投资化解风险；借力机构优势化解风险。
孙文杰说，无论资本市场行情如何，每年都要拿出一部分钱来投资，因为从长期看，整体市场总是上升的。市场越低迷，越应该去投资。财富积累是一个过程。 |
银行理财产品、国债、股票、房地产，每一样投资工具都有自己的优缺点，所以必须分散投资、组合持有。
都市人群工作繁忙，无暇理财，投资必须借力专业机构、专业人士。因为专业机构的资金规模大，信息快、准，并有专业团队、渠道做后盾，来分散个人风险。
买分红险首推保额分红
任何一个投资组合，保险一项都不可或缺。孙文杰认为，储蓄、投资加保险是三位一体、比较妥当的理财方式。
而现在，一些保险公司推出了三种功能于一体的保险产品。孙文杰以新华人寿“财智人生”增额分红型保险为例，该产品有两个账户：现金账户和身价账户。前者是保单现金价值的累积，是强制储蓄加投资，急需用钱可办理保单质押贷款，或减保或解除合同获取资金，灵活安排创业、子女教育和养老等规划。而身价账户则有效进行风险保障和遗产规划。
目前，保险市场最热的是分红险，但分红险有两个流派：美式分红即保费分红，英式分红即保额分红。保费基数比保额基数小得多，而且前者是“单利计息”，后者“复利计算”，收益相差甚远。打一个比方，将1万元存60年，单利计息本利和为7万元，而复利则为304万余元。新华人寿所采用的就是保额分红。
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